ох, ну настроили тут предположений.
значит, как это работает (у меня сестра до недавнего времени работала кредпредом в хоум кредите, так что инфа 146%):
1) стоит штука в магазине 10 тыр (за наличку ее можно взять за эту цену)
2) при покупке по 0-0-24 магазин делает банку скидку. банк переводит магазину 9500
3) банк получает с человека (по частям) заявленные 10 тыр.
именно потому, что магазину выгоднее сделать скидку, но продать вотпрямщас.
теперь поехали дальше. если бы банк выдал нормальный полноценный кредит, он бы получил не 500 рублей, а 3000. нужно мотивировать кредпредов выдавать более прибыльные продукты. за рассрочку они получат 50 рублей (если клиент платит, конечно), а за нормальный кредит - 500. штрафы за "дефолт" (если клиент не платит) одинаковые. естественно, "девочка" будет убеждать взять обычный кредит - на что фантазии хватит. кроме того, у нее есть план по выдачам - низкоприбыльных для банка продуктов должно быть не более n%, иначе премия сильно сократится.
по страховкам у девочки тоже план, и она их будет впаривать всеми силами. да, можно упереться и сказать, что это незаконно (навязывание доп услуг... и девочка знает, что обязана оформить без страховок) - но если у нее нормально с планом по выдачам, а план по страховкам не выполнен, она либо вообще не отправит вашу заявку (и скажет, что пришел отказ), либо поставит код отказа. это такая галочка в заявлении - например "клиент пьян", "подозрение на мошенничество" и т.п. сделано для безопасности все тех же девочек - "ой, извините, это ж не я вам отказываю, это головной офис... я не знаю, почему - вот, видите, отказ по вашей заявке пришел, я ничего не могу поделать" (просто нередки случаи, когда им угрожают, особенно пьяные). такой код отказа может подпортить кредитную историю.
именно поэтому рассказ про неплатящего троюродного дядю - бред полнейший. кредпреды не видят ПРИЧИНУ отказа (про "код отказа" сейчас не говорим). у них ответ приходит в формате да/нет. естественно, не могут они ее озвучивать и клиенту. разумеется, предположить что-то они могут - если есть проблемы с кредитами в их же банке; если доход явно меньше, чем необходимый для безболезненных выплат... но! отказ складывается из ряда факторов, в частности:
- объективные показатели клиента (доход, наличие имущества, кредитная история);
- одобряемость кредитного специалиста (грубо говоря, если за последний год все ее клиенты платят по кредитам - одобрят 9 из 10 нормальных заявок, а если половина не платит - одобрят только 5). причем здесь работает автоматическая система, основанная на случайности (т.е. заявка отсеивается еще до оценки живым специалистом);
- одобряемость по продукту (т.е. вам могут отказать в рассрочке, но выдать полноценный кредит - банку это выгоднее, одобряемость выше... страховки, кстати, на это тоже влияют - хоть так делать и незаконно).
ну и вдогонку. то, что вам легко дали кредит 5 лет назад - не значит, что дадут сегодня. очень сильно ужесточаются требования к заемщикам. у банков больше нет доступа к дешевым европейским займам, вкладчиков тоже стало меньше, а ЦБ им дает под достаточно высокий процент.
