А вот аннуитетный платеж (как в подавляющем большинстве кредитов в РФ) выгоднее досрочно гасить как можно раньше именно потому что сначала ты платишь процент, а потом тело кредита, чем дольше ты пользуешься кредитом тем больше процентов ты уже заплатил, а тело-то почти не уменьшилось и перерасчет уплаченного не делают.
А простите великодушко что должно перерасчитываться?
Есть две главные схемы выплаты кредита: дифференциальная и аннуитетная. Всё остальное от лукавого.
Когда выплачиваешь кредит, в любом случае выплачиваешь некоторую часть тела кредита и проценты за использование кредитных средств между платежами.
Берём сферический кредит в вакууме 120 тысяч на год на 12 процентов годовых с ежемесячным платежом. В любом случае каждый платёж будет состоять из 1% суммы, которую заёмщик задолжает банку. Вот механизм выплаты тела может быть разным.
При дифференциальном - выплачивается одинаковая сумма, составляющая постоянную долю от суммы кредита - в нашем случае 1/12. Таким образом, при дифференциальном кредите ежемесячный платеж будут состоять из 10000, закрывающих тело кредита, и одного процента от находящихся в заёме средств. Первый платёж будет равен 10000 + 1200 = 11200, далее платёж будет уменьшаться на 100 рублей, так как ежемесячно уменьшается тело кредита, до 10000 + 100 = 10100 в последний год.
При аннуитетной выплате кредита устанавливается одинаковая ежемесячная сумма, которая состоит из одного процента находящихся в заёме средств плюс часть, которая уменьшает тело кредита. В рассматриваемом примере ежемесяный платёж будет меньше примерно на 1/2 от переплаты за пользование кредитом в первом платеже дифференциального кредита, т.е. 10000 + (1200/2) = 10600 в месяц. При этом первый платеж будет равен 10600 = 1200 + 9400 (проценты + уменьшение тела), а последний бубет равен примерно 10600 = 106 + 10496 (проценты и теьо кредита).
Таким образом плучается, что при дифферинциальных платежах переплата меньше, но первоначальные выплаты больше, чем при аннуитетом. А при аннуитетных переплата больше, но ежемесячный платёж меньше первых платежей дифференциальном, и как следствие, можно взять в кредит бОльшую сумму.
Примечание: все расчеты приблизительные, потому что в уме. Срок взят маленький для удобства подсчётов, соответственно чем больше срок кредита - тем меньше погашается в одном платеже тела и тем больше доля процентов.
А все разговоры что "сначала по кредиту платят проценты" означают только одно - человек не понимает, что он не понимает, но думает что понимает.
